|
| |
Выявление проблем и рассмотрение направлений
оптимальной депозитной политики для ОАО «Глобэкс» |
|
Анализируя степень воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффек¬тивность проводимой депозитной политики, необходимо подчеркнуть важность соблюдения принципов, на которых должна базироваться оптимальная депозитная политика ОАО «Глобэкс». Среди них, в первую очередь, следует назвать прин¬цип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип "социальной" дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффектив¬ной депозитной политики банка требуется сочетание этих принципов. Ана¬лиз сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, свя¬зано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммер¬ческих банков;
2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответст¬вующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депо¬зитных услуг и т.д.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных орга¬нов;
2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
3) межбанковская конкуренция;
4) состояние денежного и финансового рынка России.
5) отсутствие в России правового механизма страхования и защиты бан¬ковских вкладов.
Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в послед¬ние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммер¬ческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управле¬ния активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной ор¬ганизации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кре¬дитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.
Исследование теоретических основ депозитной политики и анализ сло¬жившейся в российских банках практики ее формирования и реализации по¬зволили выработать ряд предложений и рекомендаций. При раз¬работке депозитной политики ОАО «Глобэкс» необходимо руководствоваться опреде¬ленными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следую¬щие:
а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для под¬держания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.
6) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рын¬кам);
г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;
д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение опти¬мального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.
В связи с проведенным анализом, обоснована необходимость эффективного управления про¬цессом формирования и реализации депозитной политики ОАО «Глобэкс». Для этого предла¬гается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреж¬дения.
Система управления депозитным портфелем должна включать в себя сле¬дующие элементы:
- виды рисков, связанных с депозитными операциями банка;
- информационная база банка для оценки рисков по депозитным операци¬ям;
- методы оценки рисков по депозитным операциям;
- методы минимизации риска по депозитным операциям.
Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения ОАО «Глобэкс» депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке.
В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка предложено следующее:
- ОАО «Глобэкс» должен иметь собственную депозитную по¬литику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оп¬тимизации этого процесса;
- обоснована необходимость расширения круга депозитных счетов юри¬дических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять по¬требности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в раз¬мещении своих средств на счетах в банке;
- в качестве одного из направлений совершенствования организации де¬позитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
- в целях укрепления и повышения устойчивости депозитной базы реко¬мендовано широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населе¬ния;
- создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интере¬сов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их спо¬собность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбе¬режений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной поли¬тики ОАО «Глобэкс» и повышения ее роли в обеспечении его устойчи¬вости, предлагаемые в работе.
Похожие рефераты:
|
|
Дипломные работы 
